usdt otc api接入（www.caibao.it）：迎接互联网保险新时代

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　　编者按：

　　《互联网保险营业羁系设施》（简称“新规”）实行一月有余，对于保险机构、保险中介、保险署理人、保险消费者等将带来哪些影响？《中国银行(601988,股吧)保险报》推出相关课程，约请行业重磅嘉宾举行相关解读。第一期约请本报专栏作家、中国人民财富保险股份有限公司原副总裁王和就“迎接互联网保险新时代――从十九届五中全会、中央经济事情集会及羁系事情集会精神看《互联网保险营业羁系设施》”分享看法。

　　回首中国互联网保险生长的20年，稀奇是近10年，可谓是快速且跌宕升沉。

　　王和指出，我国互联网保险的生长，经由前期的“试探”后，在互联网经济大潮的“加持”下，迎来了快速扩张时期，其中既有探索与创新，也有盲目与感动，另有偏离与背离，“跌宕升沉”成为一个主要特征，因此，需要反思和觉悟。新规，就是一种体现，一个载体。

　　面向未来，就互联网保险生长的环境而言，需要稀奇关注一个话题――数字经济。数字成为一种要素，成为一种资产，是大趋势。保险的数字属性是与生俱来的，同时，保险的本质是相助和共享，因此，在数字经济和万物互联时代，“互联网+”给了保险，稀奇是保险营销转型生长，以伟大的想象空间。

　　互联网保险的考察和思索

　　一直以来，互联网保险面临着一些“基本之问”，即互联网保险到底是一种渠道，照样商业模式？大多数人都以为互联网保险就是一个渠道，因此，以往关于互联网保险生长的许多思索，甚至相关的一些制度，基本上是把它定位成一个渠道。

　　王和以为，在研究和生长互联网保险时，需要思索三个问题：互联网保险是什么？谁来做？怎么做？这三个问题是互联网保险生长历程中的基个性问题。

　　什么是互联网保险？新规中明确：互联网保险营业，是指保险机构依托互联网订立保险条约、提供保险服务的保险谋划流动。这一界说回覆了“是什么”和“谁来做”的问题，即保险机构是从事互联网保险的主体。

　　面向未来，将迎来数字时代，数字时代的保险，以及互联网保险，应该若何存在，是一个需要重新思索的问题。也就是说，在数字经济靠山下，互联网保险事实是渠道，照样新业态？

　　王和指出，互联网保险的本质仍然是保险，只是通过互联网手艺开展相关谋划流动的一种营业形式，首先，互联网保险的基本关系依然是保险公司和保险客户，即保险人与被保险人的关系，这种关系的焦点是转移和肩负风险；其次，在互联网保险谋划中，保险中介介入其中，但其本质是以“署理人”身份，因此，明白新规的要害是要掌握好对“保险机构”的明白；第三，不是所有的保险产物都适合互联网谋划。

　　与传统保险谋划相似，互联网保险也有两种基本形态，一个是直销，一个是中介，即保险公司可以通过自己的互联网平台开展互联网保险，也可以通过中介介入的方式谋划互联网保险。

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　　保险中介包罗了三个部门，保险署理人、保险经纪人、保险公估人。现在，谈得对照多的是保险署理人。保险署理人包罗了专业署理、兼业署理和小我私人保险署理人。王和指出，新规明确了专业署理和兼业署理的资格，在兼业署理机构中，包罗了银行类兼业署理机构，另有依法获得保险营业允许的互联网企业。这些均是围绕着“谁来做”的问题，是新规的主要基础。

　　王和示意，在互联网保险的生长历程中，一个突出问题就是“互联网企业”的身份和职位问题，背后的缘故原由是没有“昭示划定”，因此，无论是保险机构，照样互联网企业均存在“打擦边球”的问题。这次新规的特点是直面问题，纳入治理，强化资格准入治理，即通常要介入互联网保险的互联网企业就必须持牌谋划，必须有响应的能力和优势，要自力运营，不能转委托，对于消费者权益珍爱必须落实。

　　新规还提出了自营网络平台的看法。自营网络平台作为一种谋划的条件和环境，好比划定自营网络平台是指保险机构，为了谋划互联网保险营业，依法设立的。自营网络平台必须是自力运营，享有完整数据权限的，同时，新规强调所有的互联网保险平台均是基于总公司的，言下之意是分支机构不得开展。

　　这次新规的最大特点是泛起了38个“不得”。王和以为，这是根据“问题导向”的原则，在认真剖析和总结互联网保险生长存在的突出问题，有的放矢地制订了一批阻止性划定。这些阻止性划定的目的是重申生长互联网保险的“初心”，强调“手艺向善”，矫正生长中存在的问题，让互联网保险的生长回归到准确的轨道，确保互联网保险康健生长。

　　数字时代的保险思索

　　面向未来，数字化是一个大趋势，包罗了数字化社会，而数字化社会将改变保险的外部环境，形成对于保险的一种驱动，驱动保险走向数字化。

　　王和以为，“万物皆数”是数字经济的底层逻辑，数权是数字经济的主要基础，数字资产是主要形态。随着数字经济时代的到来，对于传统企业而言，面临着一次重新出发的挑战和时机，在数字经济的靠山下，所有企业均面临一个再出发、再创业和再存在的挑战，而对于新生代的科技企业来讲，则具有一定的后发优势。

　　面向未来，就互联网保险“怎么做”而言，也面临从简朴的渠道模式，逐步生长成为整合和融合物联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段开展保险谋划模式的创新，逐步探索专门化的互联网保险产物、谋划和服务模式。

　　面临数字化时代，保险业需要审时度势，掌握基本，趋利避害，提升能力，创新头脑，勇敢探索。首先，要重构谋划理念和谋划文化。其次，要打造全新的能力和模式。驾驭数字时代，要害是取决于与之相顺应的能力，而你的能力决议了你谋划的局限。同时，保险业需要高度关注的一个主要领域是数字孪生，数字孪生手艺将从基本上改变风险治理和保险的基础。

　　王和还指出，在数字经济时代生长互联网保险需要关注的一个突出问题是小我私人信息珍爱，稀奇是2021年已正式实行的《民法典》以及即将颁布的《小我私人信息珍爱法》，将迎来“依法治数”的新时代，这一切均将对互联网保险的谋划治理提出了全新的要求，若何依法合规地获取、治理和行使数据，是互联网保险生长历程中绕不外去的一个问题。

　　面向未来，生长互联网保险要强化小我私人隐私、小我私人信息和小我私人数据珍爱意识，同时，应当遵照正当、正当、需要原则，不得太过处置，不能通过诓骗误导等方式获取和处置小我私人信息，这是基本和主要原则。详细而言，一是见告并赞成，即行使数据必须是明确见告，当事人是知情、自愿并明确示意赞成。二是必须并合理，即处置小我私人信息必须要有明确和合理的目的，不能随意获取小我私人信息。三是需要和最小，即不能滥用权力，太过获取小我私人信息，要将获取的数据压缩到最小水平。四是公然透明，即必须要昭示处置规则，同时，数据处置者要确保知足当事人查询、更改和删除数据的要求。五是珍爱和行使，即对小我私人数据和小我私人隐私珍爱提出明确要求，同时，对数据的行使也有明确和严酷的要求。

　　综上所述，可以看出，新规，不仅仅是一个新的治理划定，在这个新规背后是一个新时代。就互联网保险谋划环境，是一个新时代，对互联网保险自身，也是一个新时代。互联网保险，需要回到第一性原理，回到互联网保险和保险的初心，在充实领会和明白新环境的基础上，重新出发，打造互联网保险的新时代。